文 | 王欢 来源：新浪金融研究院

未来，强监管仍是主题。

　　2018年，银保监会对银行业机构掀起了最强监管风暴。

　　在这一年间，银保监会系统对银行业开出了近3800张罚单，罚没金额累计超过20亿元。相比2017年原银监会开出的2400多张罚单，2018年的罚单数量增长了55%。

　　具体到银行而言，从国有大行、股份行，再到城商行和农商行，无一不被处罚。其中，浦发银行领到2018年最大罚单“大礼包”，被罚金额高达5.4亿元；另外，河南、湖南和山东三省成为罚单的重灾区，罚单数量均超过300张，占到全国罚单总数的四分之一。

　　总体来看，2018年银行业延续了2017年强监管、严惩治的态势。在2017年开展的“三三四十”专项治理行动的基础上，2018年年初，原银监会又印发了《进一步深化整治银行业市场乱象的意见》，每一项政策都显示着监管机构严防金融风险的决心。

　　2019年，穿透式监管将继续深入，随着潜在风险的缓解，银行业的发展压力也将加大。

　　罚单近3800张，罚没金额超20亿元

　　经过新浪财经不完全统计，截至2018年年底，银保监会系统年内对银行业发布了3777张罚单，罚没金额累计超过20亿元。

　　其中，银保监会机关共开出罚单20张，罚没约3.4亿元；各地监管分局罚单共1032张，对金融机构罚没约9.9亿元；银监分局罚单共2725张，对金融机构罚没约6.7亿元（以上罚金统计未包含个人罚没）。

　　从地区上来看，河南、湖南和山东三省的银行机构成监管重灾区，罚单数量均超过300张，占到了2018年36省市罚单总数的四分之一。在市级监管机构中，上海地区共有59张罚单，超过甘肃、青海和宁夏三省罚单数的总和。另外，宁波和天津两市的罚单数也超过了40张，基本与福建全省罚单持平。

　　在全国股份制银行中，浦发银行成为年度被罚金额最高的银行。2018年1月，浦发银行成都分行被四川银监局重罚4.6亿元。2018年5月，浦发银行再次领到一张巨额罚单，罚没合计5856万元。两张罚单合计罚没金额高达5.2亿元，致使浦发银行成为今年受罚最重的银行，而招商银行和兴业银行的被罚金额也超过了5000万元。

　　另外，国有五大行的罚没金额均超千万。其中工商银行被罚8102万元，农业银行被罚3881万元，中国银行被罚2018万元，建设银行被罚1787万元，交通银行被罚1120万元。

　　值得一提的是，邮储银行被罚金额也超过一亿元。仅2018年1月，邮储银行武威市分行因违法办理票据业务、违反审慎经营规则就被甘肃监管局罚款8550万元。

　　此外，监管部门对农商行、农信社等农村金融机构的处罚力度明显加强。2018年农商行共收到796张罚单，累计罚没金额超3亿元。同样，监管对农信社的罚款也近亿元，仅仅2018年2月，农信社就收到了19张罚单，被处罚款达3785万元，占到该类金融机构全年罚款的39%。结合被罚原因来看，票据业务、贷款业务和同业业务依旧是监管的重点领域。

　　浦发领5.2亿最大罚单礼包 邮储现79亿票据造假案

　　2018年1月19日，银保监会官网发布了四川银监局对浦发银行成都分行的处罚决定：依法对浦发银行成都分行罚款4.62亿元，并对该分行原行长、2名副行长、1名部门负责人和1名支行行长分别给予禁止终身从事银行业工作、取消高级管理人员任职资格、警告及罚款的处罚。

　　而被罚原因主要是，浦发银行成都分行为掩盖不良贷款，通过编造虚假用途、分拆授信、越权审批等手法，违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务，向1493个空壳企业授信775亿元，换取相关企业出资承担浦发银行成都分行不良贷款。

　　2018年5月4日，浦发银行又因违反审慎经营原则、虚增存款、理财资金使用违规等19项违法违规事实，被罚5856万元。这使得浦发银行领下年度最大罚单，成为2018年唯一一家领到两张千万元以上罚单的商业银行。

　　另外，因银行员工内外勾结的79亿票据造假案一度将邮储银行推上风口浪尖。

　　经调查显示，2016年12月末，邮储银行甘肃分行在对武威文昌路支行核查中发现，吉林蛟河农商行用来购买该支行理财的资金被挪用，由此暴露出该支行原行长借邮储银行武威分行名义、违法套取票据资金的惊天案件，此案票据票面金额79亿元，非法套取、挪用理财资金30亿元。

　　2018年1月27日，原银监会对涉及该案的12家银行业金融机构进行处罚，共计罚没金额达2.95亿元。其中，对邮储银行武威分行罚款9050万元，对吉林蛟河农商行罚没7744万元，对绍兴银行等10家违规交易机构共计罚款1.2亿元。

　　最终，邮储银行武威分行原副行长等三名高管被取消2-5年高管任职资格，文昌路支行原行长被终身禁业，并依法移送司法机关；吉林蛟河农商行董事长、行长被取消2年高管任职资格，监事长被给予警告；另外10家违规交易机构的33名相关责任人受到不同程度的行政处罚。

　　理财违规成重灾区 未来强监管将继续

　　回顾2018年，随着资管新规、理财新规等政策相继落地，银行理财市场也发生了巨变，保本理财逐渐退场、净值型产品明显增加等。在银行理财子公司相继获批、理财业务不断扩大的同时，理财业务违规也成为银行被罚的重要原因。

　　2018年12月7日，银保监会对浙商银行等五家银行连发10张罚单，罚没金额高达1.46亿元。其中，违规销售理财成为此次被罚的主要原因。此前，浦发银行领到2018年最大罚单“礼包”也是因为违规办理理财业务。

　　除了理财业务违规，内控管理失效也是上述银行银行被罚的重要原因。

　　2018年3月原银监会下发了《银行业金融机构从业人员行为管理指引》，然而银行内部监管不到位、业务违规办理事件仍屡禁不止，主要责任人也难逃处罚。统计显示，截至2018年年末，已有50多人被终身禁业，而对银行违规行为负主要责任的被处罚员工更不在少数。

　　从这些巨额罚单看到，金融监管部门严惩行业乱象、严控金融风险的决心。

　　伴随银保监会出台的一系列银行业市场监管文件，整治银行业市场乱象的工作已推入更深层次。这意味着未来金融监管力度全面升级，强监管局面得以延续，对金融市场乱象的整治已经常态化。

　　有业内人士表示，2019年监管层对银行业乱象整治将持续保持监管高压态势，以防范化解银行业风险，进一步深化银行业改革。